Creo que los retos que tenemos por delante son comunes para todo el sector de los pagos. Formamos parte de una industria que ha vivido una trasformación continua en los últimos diez años y si miramos hacia el futuro, destacaría tres retos concretos. En primer lugar, la ciberseguridad. Es la prioridad a la hora de lanzar cualquier producto o servicio. Ya sea un pago online, en tienda, o a través del teléfono o de otro dispositivo móvil, queremos ser capaces de ofrecer la seguridad necesaria para mantener el pago seguro. ? Segundo, la experiencia de usuario, por cómo vamos a conseguir que confíen en nosotros y por cómo tenemos que ser capaces de, con todas esas capas de seguridad que hay que añadirles a los pagos, conseguir que los usuarios puedan hacer sus compras sin preocupaciones. Por último, los nuevos flujos de dinero, como las criptomonedas y su regulación, que están todavía por definir. Los compradores quieren elegir la forma, el momento y el lugar desde el que pagan, ya sea con un método de pago u otro. Por eso continuamos trabajando para ofrecer soluciones y programas de pago relevantes para el mercado cumpliendo con la regulación y protegiendo al consumidor.  

Tradicionalmente, España ha sido un país de efectivo, parece que adoptar los medios de pago electrónicos nos costó un poco más que a algunos de nuestros vecinos europeos.  ¿Sigue siendo así?

Es cierto que España es un país que tradicionalmente opta por utilizar efectivo. Sin embargo, en los últimos años, especialmente tras la pandemia, el uso de pagos electrónicos ha crecido exponencialmente y podemos decir que ha experimentado un crecimiento generalizado. Cada vez son más los españoles que gestionan sus finanzas a través de la banca digital.  De hecho, nuestro último barómetro sobre el uso de tarjetas nos indica que la brecha digital es cada vez más menor en nuestro país ya que el 99% de la población española tiene acceso a internet. Puede parecer un dato baladí, pero para la evolución de los pagos, contar con una población interconectada es esencial. Y tenemos la suerte de contar con una banca muy profesionalizada que adopta las últimas innovaciones de forma rápida.

¿Tiene el ‘cash’ los días contados?

No, por el momento, no. El dinero físico no desaparecerá completamente a corto plazo, aunque es posible que su uso disminuya gradualmente en algunas partes del mundo debido al avance de las tecnologías financieras y los cambios en los hábitos de consumo. En los últimos años hemos presenciado un aumento en los pagos electrónicos y digitales gracias a la conveniencia, la seguridad y la creciente aceptación de estas formas de pago. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el acceso a la tecnología y la infraestructura financiera varía en diferentes regiones y países y desde Mastercard seguimos trabajando para ofrecer la mejor experiencia de pago, haciendo que esta transición hacia los pagos digitales sea fácil para todos. 

¿Cómo pagaremos en el futuro?

Hace muy poco dimos a conocer las nueve tendencias que marcarán el futuro de los pagos. Estas tendencias se enfocan en los tres ejes que marcarán el consumo en los próximos cinco a siete años. El primero es la reimaginación del dinero a partir de la irrupción de activos no tradicionales que cambiarán su definición y uso. El segundo, las experiencias inteligentes, que ampliarán las maneras de pagar y harán que se pueda consumir entre el mundo virtual y real. Y por último, los futuros sostenibles, el consumo con propósito impactará en la forma en la que las compañías son valoradas. En base a estos tres ejes crecen diferentes tendencias que darán forma al futuro de los pagos. Una de ellas es la tokenización de bienes y servicios, incluso datos personales, que permitirá que su valor sea accesible e intercambiable. Además, los pagos programables, gracias a la inteligencia artificial, contratos inteligentes y APIs, simplificarán las transacciones comerciales. Por otro lado, la próxima generación de wallets digitales, conocidas como carteras ubicuas, nos permitirá gestionar nuestra identidad y finanzas, y acceder a servicios y pagos en cualquier canal. Junto con esto, el concepto de finanzas conectadas permitirá el acceso instantáneo a servicios financieros desde cualquier lugar y canal, lo que facilitará operaciones bancarias y pagos. Los pagos sin fronteras también se vislumbran como una realidad, con redes de pagos rompiendo barreras físicas y digitales para el intercambio global de bienes, servicios y datos entre distintos mercados. Esta aceptación global tendrá un crecimiento exponencial que beneficiará tanto a comerciantes como a clientes en términos de velocidad y practicidad, al tiempo que impactará positivamente en la inclusión financiera. En el corto plazo, el crédito inclusivo experimentará una aceleración, permitiendo el acceso al crédito para personas no bancarizadas a través de bancos, fintech y otros actores digitales, lo que contribuirá al crecimiento económico a nivel mundial. El consumidor jugará un papel fundamental en esta transformación, ya que se inclinará cada vez más hacia compañías alineadas con principios éticos, sociales y medioambientales, impulsando el consumo consciente. Esta tendencia fomentará la confianza del consumidor, lo que a su vez será clave para retener la mayor parte de los flujos de pago en el futuro.

"Soy consciente de que, a medida que construimos el ámbito tecnológico, debemos tener en cuenta las implicaciones sociales y económicas más amplias, asegurándonos de que lo construimos de tal forma que se cierren las brechas, en lugar de ampliarlas". 

La industria financiera está viviendo, como otros sectores, una revolución digital que es vista con preocupación por algunos colectivos, como los mayores. ¿Cómo se puede resolver la brecha digital para no dejar a nadie atrás?

Soy consciente de que, a medida que construimos el ámbito tecnológico, debemos tener en cuenta las implicaciones sociales y económicas más amplias, asegurándonos de que lo construimos de tal forma que se cierren las brechas, en lugar de ampliarlas. En un mundo cada vez más digital, no solo en el ámbito de los pagos, es esencial garantizar que las personas y las organizaciones tengan acceso a las redes, herramientas y soluciones que pueden ayudarles a alcanzar su potencial y a lograr su seguridad e independencia financiera. Para hacer frente a los posibles obstáculos, que supone la brecha digital para el futuro de los pagos y, por tanto, para la economía global en el futuro, debemos llevar a cabo tres acciones. En primer lugar, es necesaria una mayor inversión en infraestructura digital básica, lo que impulsaría la capacidad de ofrecer acceso y reducir el coste de los servicios financieros a las personas no bancarizadas y subatendidas. También impulsar el acceso a la tecnología, teniendo en cuenta que los ordenadores, móviles inteligentes y los datos tienen un coste elevado para muchas personas. Por último, y quizá más importante, la educación. Aunque la gente tiene acceso a la tecnología, todavía hay demasiadas personas que no saben cómo utilizarla.  

Mujer y finanzas

Hablando de brechas, hace unos meses presentasteis un estudio que desvelaba que casi un 25% de las españolas no se sienten económicamente independientes y el 66% de estas cree, además, que nunca lo será. ¿Cómo le explicarías a una joven lo importante que es el empoderamiento económico de las mujeres?

Creo que todas las mujeres, y sobre todo las más jóvenes, somos plenamente conscientes de la importancia de tener el control de nuestras propias finanzas. Nuestro estudio ‘Mujeres y Finanzas’, liderado desde España, pero llevado a cabo en doce mercados europeos, revela que el número de españolas que cree que nunca será financieramente independiente es muy alto. Sin embargo, la independencia financiera de la mujer española va por buen camino, puesto que el un 74% de las encuestadas afirma ser más independiente económicamente que las mujeres de anteriores generaciones de su familia, superando la media europea, que es del 67%. El empoderamiento económico de las mujeres es fundamental porque les brinda independencia, igualdad de oportunidades, mejora la calidad de vida y promueve el cambio social. Al tener control sobre sus finanzas y acceder a oportunidades económicas, las mujeres pueden tomar decisiones por sí mismas, romper barreras de género, mejorar su bienestar y el de sus familias, y contribuir al desarrollo de una sociedad más equitativa. Es importante buscar oportunidades educativas y profesionales para alcanzar el empoderamiento económico y ser un ejemplo para otras mujeres.

El informe también confirmaba que la mayoría de las mujeres tienen pocos o ningún conocimiento financiero. ¿Por qué nos sigue costando tanto ocuparnos de los temas del dinero?

La falta de conocimientos financieros es un problema estructural. No es común hablar de dinero ni educar sobre la importancia de las finanzas o conocimientos básicos como impuestos o hipotecas. Educar en finanzas es educar en independencia financiera. Sin embargo, no creo que las mujeres tengan miedo o les cueste gestionar el dinero. Es más, según nuestros datos, más del 89% de los gastos del hogar están controlados por la mujer. Esto apunta más hacia una falta de conocimiento más complejos que a un rechazo por parte de la mujer de gestionar las finanzas. No obstante, aún quedan desafíos que superar y que requerirán un mayor enfoque en la educación financiera para las mujeres y el fomento de la confianza y el empoderamiento económico. Por ello, es necesario el impulso de cambios sociales y culturales que promuevan la equidad de género en todas las áreas, incluidas las finanzas.

"Al tener control sobre sus finanzas y acceder a oportunidades económicas, las mujeres pueden tomar decisiones por sí mismas, romper barreras de género, mejorar su bienestar y el de sus familias, y contribuir al desarrollo de una sociedad más equitativa".

¿Cómo está Mastercard en materia de diversidad?

Ocupamos el segundo puesto en el ranking global de DiversityInc con las cincuenta empresas que más proyectos realizan en materia de diversidad. Casi el 40% de nuestra fuerza laboral global son mujeres, incluido un tercio de la alta gerencia. Además, en la evaluación de 2021 de nuestra equidad salaria, descubrimos que las mujeres de nuestra empresa ganan un euro por cada euro ganado por los hombres. Para lograr este nivel de diversidad e igualdad, contamos con una persona responsable de diversidad en la compañía. A través de él y de su equipo, se canalizan las diferentes iniciativas que se llevan a cabo en la organización. Asimismo, para fomentar prácticas inclusivas y diversos colectivos, contamos con una serie de grupos de trabajo que llamamos los business resource groups. Estos grupos se enfocan en LGTBQ+, mujeres, menores de 30, mayores de 50 y otros colectivos, contribuyendo a crear un ambiente de trabajo donde todos puedan prosperar y contribuir al éxito de la empresa. En Mastercard valoramos la diversidad y la inclusión como pilares fundamentales de nuestro éxito. Nos esforzamos por crear un entorno de trabajo en el que todas las personas se sientan valoradas y respetadas, y donde puedan contribuir plenamente a su potencial.

Noticia actualizada el 15 de noviembre de 2023 tras el anuncio de las ganadoras de los X Premios MAS.